بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث
در میان انواع طرح‌های بیمه‌ای که از جانب شرکت‌های مختلف ارائه می‌شوند، این بیمه همچنان پرمخاطب‌ترین نوع بیمه است. بدون شک یکی از دلایل اصلی سهم بالای این در بازار ایران، اجباری بودن این بیمه است. به‌صورتی‌که اگر وسیله نقلیه‌ای تحت این پوشش نباشد، ممکن است عواقب جبران‌ناپذیری داشته باشد که به آن خواهیم پرداخت.
اما به‌راستی بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش می‌دهد و علت نام‌گذاری این بیمه چیست.
در پوشش بیمه ثالث خودرو، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گذار، شخص ثانی شرکت بیمه یا بیمه‌گر و شخص ثالث فرد زیاندیده غیر از راننده مقصر در حادثه هستند.
برای مثال در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد زیاندیده، تحت پوشش بیمه ثالث خودرو خودرو قرار می‌گیرد. راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث راننده که به تازگی جزئی از این بیمه قرار می‌گیرد. با این تفاوت که بیمه حوادث راننده تنها خسارت‌های جانی را پوشش می‌دهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی ندارد.
چه شرکت هایی بیمه شخص ثالث را ارائه می دهند؟
بیمه شخص ثالث را تمامی شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند و نرخ بیمه در شرکت‌های مختلف می‌تواند متفاوت باشد. همچنین تفاوت در کیفیت ارائه خدمات این بیمه می‌تواند تأثیر بسزایی در میزان رضایت بیمه‌گذار داشته باشد. در ادامه به بررسی بهترین بیمه نیز خواهیم پرداخت.
روش محاسبه حق بیمه شخص ثالث خودرو
در اولین قدم به این می‌پردازیم که حق بیمه بیمه خودرو بر چه اساسی تعیین می‌شود و سپس به عوامل مؤثر بر قیمت نهایی خواهیم پرداخت.
1. حق بیمه پایه ابلاغ شده سال 1401 توسط بیمه مرکزی
اساس تعیین حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و جانی که به آن خواهیم پرداخت مبلغ تعیین‌شده برای دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. هر ساله قوه قضائیه میزان مشخصی را به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام اعلام می‌کند. در سال 1401 دیه کامل در ماه حرام 800 میلیون تومان و در ماه غیر حرام 600 میلیون تومان تعیین شده است. در تقویم قمری چهار ماه ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب ماه‌های حرام به شمار می‌آیند. بدین معنی که اگر فوت ناشی از حادثه رانندگی در یکی از این چهار ماه رخ دهد میزان دیه 800 میلیون تومان و در باقی ماه‌های سال 600 میلیون تومان خواهد بود.
حداقل پوشش مالی چقدر است؟
بر همین اساس حداقل پوشش مالی نیز در سال 20 میلیون تومان تعیین شده است که یک چهلم دیه کامل در ماه حرام است. بیمه مرکزی بر اساس این مبلغ، حق بیمه را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. این مبلغ پایه حق بیمه خواهد بود. در مراحل بعدی می‌توان با استفاده از تخفیف‌ها و تغییر برخی از فاکتورهای مؤثر بر قیمت حق بیمه، قیمت بیمه ثالث خودرو را کاهش یا افزایش داد.
2. تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
این تخفیف که با عنوان مخفف «ت ع خ» (=تخفیف عدم خسارت) در بیمه نامه‌ها می آید، در واقع تخفیفی است که به ازای استفاده نکردن بیمه گذار از بیمه شخص ثالث به او اختصاص می یابد. هرچه تعداد سالهای استفاده نشده از بیمه بیشتر باشد از تخفیف بیشتری خواهید داشت.
مثلا به ازای دوسال استفاده نکردن از بیمه می توانید از5 درصد تخفیف بهره ببرید.
درصد تخفیفات عدم خسارت بیمه شخص ثالث:
شخص ثالث:
یک سال: 5 درصد
دوسال: 10 درصد
سه سال: 15 درصد
چهارسال: 20 درصد
پنج سال: 25 درصد
شش سال: 30 درصد
هفت سال: 35 درصد
هشت سال: 40 درصد
نه سال: 45 درصد
ده سال: 50 درصد
یازده سال: 55 درصد
دوازده سال: 60 درصد
سیزده سال: 65 درصد
چهارده سال: 70 درصد
3. کاربری خودرو
کاربری خودرو تعیین‌کننده میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و همچنین میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی است. برای مثال خودروهای تاکسی یا آموزش رانندگی، بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را پرداخت کنند. تاکسی‌ها بخاطر تردد بیشتر موظف به پرداخت 20% حق بیمه بیشتر و خودروهای آموزش رانندگی موظف به پرداخت 15% حق بیمه بیشتر هستند. کاربری‌های دیگری نیز تعریف شده‌است که برخی از آنها صنعتی، آمبولانس و حمل خون و آتش‌نشانی، بارکش، عمومی سازمانی و … هستند.
4. جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث خودرو
در مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد آن موجب افزایش حق بیمه می‌شود. همانطور که اشاره کردیم این بیمه برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. درصورتیکه در تمدید بیمه نامه وقفه‌ای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه ماشین اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه ماشین به صورت روزشمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال می‌شود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد.
5. میزان پوشش
میزان پوشش از موارد دیگری است که تعیین‌کننده حق بیمه ماشین است. پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمه‌گذار است. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده سال 1401 از جانب بیمه مرکزی در سال 20میلیون تومان است. بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت وارد‌شده به زیاندیده در یک حادثه رانندگی 25 میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابه‌تفاوت 5 میلیون تومان خسارت وارد‌شده را شخصاً تقبل کند در صورتیکه با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر و خرید پوشش 25 میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینه‌ای را جدا از خسارت پرداختی شرکت بیمه بپردازد.
آیا بهتر است حداقل پوشش مالی بیمه را تهیه کنیم؟
با توجه به اینکه قیمت ماشین بسیار بالا رفته است بهتر است همیشه بیمه با پوشش مالی بالا خرید؛ چراکه در تصادف با یک خودروی گران قیمت احتمال اینکه خسارت وارد شده بیشتر از پوشش پایه بیمه ثالث باشد زیاد است و توصیه می‌شود حتماً پوشش مالی بیمه ثالث خودرو ماشین خود را بالا انتخاب کنید. حداکثر میزان پوشش مالی 400 میلیون تومان است که با خرید بیمه شخص ثالث از شرکت خدمات بیمه ای آینده روشن سپهر البرز می‌توانید ببینید این شرکت بیمه چه پوشش‌های مالی را ارائه می‌دهد و قیمت آن چقدر است.
6. تخفیف شرکت بیمه
در سالهای گذشته بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کرد و شرکت‌های بیمه می‌توانستند در این بازه قیمتی، مبلغی را که برایشان مطلوب بود به عنوان حق بیمه ثالث به متقاضیان اعلام کنند؛ در حال حاضر بعضی از شرکت‌های بیمه این تخفیف 2 و نیم درصدی را ارائه می‌دهند و بعضی خیر؛ بنابراین قیمت بیمه شرکت‌های مختلف با یکدیگر تفاوت دارد. به عنوان مثال در سال جاری بیمه شخص ثالث البرز این تخفیف را ارائه می‌کند ولی بیمه شخص ثالث ایران آن را ارائه نمی‌دهد. علاوه بر تخفیف شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت بیمه‌نامه قبلی شما نیز بر نرخ بیمه شما تاثیر می‌گذارد و در استعلام نرخ بیمه خودرو باید آن را اعمال کنید.
7. مدت اعتبار بیمه‌نامه
مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکت‌های بیمه، بیمه را به صورت روزشمار نیز ارائه می‌دهند. در کل خرید بیمه نامه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌به‌صرفه‌تر است. برای مثال قیمت بیمه‌نامه شش ماهه از نصف قیمت بیمه‌نامه یک ساله بیشتر است. چرا که بیمه‌های کوتاه مدت برای شرکت‌های بیمه ریسک بیشتری دارند.
نحوه تأثیرگذاری تمامی فاکتورهای بالا در فرمول‌هایی وارد می‌شوند و قیمت بیمه را تعیین می‌کند. با توجه به پیچیده بودن این محاسبات می‌توان با مراجعه به وبسایت و در قسمت استعلام قیمت آنلاین بیمه، با تغییر هر یک از این موارد نحوه تأثیر آن را بر نرخ بیمه بررسی کرد. برای مثال می‌توان پوشش بیمه‌نامه را از 20 میلیون تومان تا 400 میلیون تومان تغییر داد و گزینه مناسب را انتخاب کرد.
در مجموع با بررسی از طریق وبسایت این شرکت متوجه خواهید شد که در مورد بیمه خودرو، نرخ بیمه شرکت‌های مختلف با یکدیگر تفاوت چندانی ندارد و عامل اصلی برتری یک شرکت به شرکت‌های دیگر کیفیت خدمات‌دهی آن است.
نرخ بیمه شخص ثالث در سال 1401
علاوه بر افزایش 21 درصدی نرخ بیمه در سال ۱۴۰۱، قیمت بیمه شخص ثالث در موارد زیر هم تغییراتی داشته است:
به راننده‌های بدون خسارت حادثه ساز تا 70درصد تخفیف نرخ قیمت بیمه تعلق می‌گیرد.
نرخ حق بیمه به ازای نمرات منفی رانندگان 30 درصد افزایش پیدا می‌کند.
نداشتن معاینه فنی هم تا 5 درصد نرخ قیمت بیمه را بالا می‌برد.
نرخ حق بیمه رانند‌ه‌هایی که تخلف حادثه‌ساز داشته‌اند تا 3 درصد افزایش پیدا می‌کند.
شرکت‌های بیمه ۲.۵% تا ۷% مبلغ خسارت پرداختی در حوادث با خسارات بدنی را از راننده مقصر دریافت کنند.
گفتیم که نرخ پایه بیمه ثالث نسبت به سال 1400 حدود 21 درصد افزایش داشته است. یعنی 4 درصد کمتر از نسبت افزایشی نرخ دیه در سال جاری. درواقع تلاش سازمان بیمه مرکزی هرچه کمتر اضافه‌شدن قیمت بیمه‌نامه ثالث بوده است تا همه شهروندان بتوانند راحت‌تر ماشینهای خود را بیمه کنند.
تعیین نرخ بیمه برای هر خودرو به عواملی مانند نوع خودرو، تعداد سیلندر، کاربری خودرو، تخفیف عدم خسارت، سقف تعهدات بیمه‌نامه و جریمه دیرکرد بستگی دارد. بنابراین نرخ بیمه ای که در اینجا بیان می‌کنیم قطعی نیست و تنها به صورت نرخ پایه و مطابق اعلام سازمان بیمه مرکزی بیان می‌شود.
بر اساس اعلام سازمان بیمه مرکزی جدول نرخ بیمه شخص ثالث 1401 برای انواع مدل‌های ماشینهای مختلف عبارت است از:
| نوع خودروی سواری شخصی | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| کمتر از چهار سیلندر | 2,344,000 |
| پیکان، پراید و سپند | 2,776,000 |
| چهار سیلندر | 3,263,000 |
| بالاتر از چهار سیلندر | 3,652,000 |
نرخ بیمه موتور سیکلت همان بیمه شخص ثالث است که برای موتورسیکلت‌ها صادر می‌شود. نرخ پایه حق بیمه موتور سیکلت نیز مطابق جدول زیر است. گفتنی است بر این مبالغ عواملی مانند تخفیف عدم خسارت و جریمه دیرکرد موثر هستند و باعث کاهش یا افزایش این نرخ‌ها می‌شوند.
| نوع موتورسیکلت | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| گازی | 582,000 |
| دنده‌ای یک‌سیلندر | 711,000 |
| دو سیلندر و بیشتر | 781,000 |
| دنده‌ای سه‌چرخ و سایدکار | 840,000 |
خودروهای اتوکار:
به خودروهایی که بیشتر از 6 سرنشین دارند اصطلاحاً اتوکار می‌گویند مانند مینی‌بوس، اتوبوس، ون، استیشن. نرخ بیمه پایه شخص ثالث این خودروها نیز به شرح جدول زیر است:
| نوع وسیله نقلیه مسافرکش | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| استیشن، ون و… با ظرفیت 7 نفر | 6,722,000 |
| استیشن، ون و… با ظرفیت 9 نفر | 6,916,000 |
| ون با ظرفیت 10 نفر | 6,993,000 |
| مینی‌بوس با ظرفیت 16 نفر | 8,598,000 |
| مینی‌بوس با ظرفیت 21 نفر | 8,931,000 |
| اتوبوس با ظرفیت 27 نفر | 13,169,000 |
| اتوبوس با ظرفیت 40 نفر | 16,569,000 |
| اتوبوس با ظرفیت 44 نفر | 17,584,000 |
- در جدول بالا منظور از ظرفیت خودرو، تعداد مسافران به همراه راننده و کمک‌راننده است.
نرخ خودروهای بارکش:
برای خودروهای بارکش میزان ظرفیت بارگیری در تعیین حق بیمه موثر است. قیمت بیمه شخص ثالث پایه در خودروهای بارکش نیز مطابق جدول زیر است:
| نوع وسیله نقلیه بارکش | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| تا یک تُن | 2,872,000 |
| بیشتر از 1 تن و تا ظرفیت 3 تن | 3,458,000 |
| بیشتر از 3 تن و تا ظرفیت 5 تن | 4,377,000 |
| بیشتر از 5 تن و تا ظرفیت 10 تن | 5,608,000 |
| بییشتر از 10 تن و تا ظرفیت20 تن | 6,526,000 |
| بیشتر از 20 تن | 6,916,000 |
- اگر از خودروی بارکش برای حمل‌ونقل مواد خطرناک مانند مواد قابل اشتعال (سوختنی) مایع و گاز استفاده شود 25درصد و در صورت به کارگیری خودروی بارکش برای حمل مواد منفجره 50 درصد به مبالغ نرخ بیمه پایه افزوده می‌شود. حق بیمه ماشین آلات کشاورزی، ۳۰% کمتر از ماشین آلات راه سازی و ساختمانی تعیین شده است.
سایر خودروها:
نرخ بیمه پایه برای سایر خودروهایی که در امور مختلف به کار گرفته می‌شوند نیز به صورت زیر است:
| کاربرد وسیله نقلیه | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| کشاورزی | 1,203,000 |
| راه‌سازی و ساختمانی | 1,719,000 |
| حمل زباله و خیابان پاک‌کن‌ها | 2,794,000 |
چطور ارزانترین بیمه شخص ثالث را بخریم؟
سالهای تخفیف عدم خسارت :
همانطور که گفتیم سالهای عدم خسارت باعث می‌شود که بیمه‌گذار در خرید بیمه از تخفیف استفاده کند. هرچه سالهای تخفیف عدم خسارت بیشتر باشد بیمه شخص ثالث ارزانتر خواهد شد.
نداشتن جریمه دیرکرد:
جریمه دیرکرد زمانی اعمال می‌شود که بیمه‌گذار نسبت به تمدید بیمه خود دیر و بعد از تاریخ سررسید آن اقدام کند. در این حالت بیمه‌گذار باید جریمه دیرکرد بپردازد. اگر می‌خواهید بیمه خود را ارزانتر تهیه کنید باید یک هفته قبل از تاریخ سررسید برای تمدید بیمه اقدام کنید.
سقف تعهدات بیمه ثالث خودرو:
سقف تعهدات مالی بیمه در سال 1401 حداقل 20 میلیون تومان در نظر گرفته شده است. بیمه‌گذار می‌تواند سقف تعهدات را تا 400 میلیون تومان افزایش دهد که به ازای آن باید حق بیمه بیشتری نیز بپردازد. البته بسیار مهم است در نظر داشته باشید که سقف تعهدات بیمه‌نامه خودرو را افزایش دهید اهمیت این کار در اینست که اگرچه حق بیمه اندکی بیشتر می‌شود اما این افزایش سقف تعهدات به نفع بیمه‌گذار است زیرا در زمان حادثه با پرداخت خسارت بیشتر از بیمه‌گذار حمایت کند. با این حال هرچه سقف تعهدات بیمه‌گذار پایین‌تر باشد نرخ بیمه نیز کمتر می‌شود.
تخفیف شرکت بیمه:
طبق مصوبه بیمه مرکزی شرکت‌های بیمه می‌توانند تا 2 و نیم درصد بر نرخ بیمه نامه خودرو تخفیف بدهند. این موضوع اختیاری است و بعضی از شرکت‌های بیمه این تخفیف را ارائه می‌دهند و بعضی ارائه نمی‌دهند. بنابراین ارزانترین بیمه شخص ثالث را باید از شرکت بیمه‌ای بخرید که تخفیف 2 و نیم درصد را اعمال کرده باشد. برای مثال قیمت بیمه شخص ثالث البرز در حال حاضر با اعمال این تخفیف ارائه می‌شود و نرخ کمتری نسبت به بیمه شخص ثالث ایران دارد.
سقف تعهدات جانی و تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال 1401
سقف تعهدات بر اساس نرخ دیه‌ای است که هر ساله از سوی قوه قضائیه اعلام می‌شود. در سال 1401 نرخ دیه در ماه حرام 800 میلیون تومان تعیین شده است که یک چهلم آن یعنی 20 میلیون تومان مبنای سقف تعهدات پایه بیمه شخص ثالث است. منظور از حداقل سقف تعهدات 20 میلیون به این معنی است که در صورت ایجاد خسارت مالی، بیمه ثالث خودرو تا 20 میلیون تومان به فرد خسارت‌دیده، غرامت پرداخت می‌کند و در صورت خسارت جانی منجر به فوت، دیه کامل (یعنی 600 میلیون تومان در ماه‌های غیر حرام و 800 میلیون تومان در ماه‌های حرام) را به خانواده و یا ذی‌نفع متوفی می‌پردازد.
کدام شرکت بهترین بیمه نامه شخص ثالث را ارائه می دهد؟
بهترین بیمه نامه شخص ثالث بر اساس اولویت‌های شخص تعاریف متفاوتی دارد. در مواردی اولویت متقاضی خرید بیمه شخص ثالث، قیمت پایین حق بیمه است در صورتیکه ممکن است افرادی حاضر باشند با پرداخت حق بیمه بیشتر، خدمات باکیفیت‌تری دریافت کنند. در گذشته به دلیل محدودیت امکان مقایسه، انتخاب آگاهانه و متناسب با اولویت‌ها بسیار سخت و حتی غیرممکن بود. امکان مقایسه تمامی فاکتورهای مربوط به کیفیت و قیمت از طریق وبسایت فراهم شده است. در مورد مقایسه قیمت بیمه ثالث خودرو، تمامی موارد مؤثر بر حق بیمه در قالب فرمول‌هایی درآورده شده است و متقاضی بعد از وارد کردن مشخصات خودرو و بیمه نامه خودرو قادر به مقایسه قیمت بیمه شخص ثالث البرز با سایر شرکت ها می باشد.
در مورد مقایسه کیفیت، بیمه مرکزی سالانه آماری را منتشر می‌کند که میزان رضایتمندی بیمه‌گذاران از شرکت‌های مختلف را بر اساس عواملی چون سطح پوشش، مدت اعتبار، پاسخگویی (شفافیت و سرعت)، دانش کارکنان، ارائه اطلاعات زمان خسارت، ارائه اطلاعات زمان صدور بیمه شخص ثالث، رسیدگی به شکایات، رضایت مالی (حق بیمه)، رضایت مالی (خسارت دریافتی)، سادگی و سرعت صدور بیمه ثالث خودرو، سادگی و سرعت پرداخت خسارت، ارتباط با مشتری، تبلیغات صحیح، محیط فیزیکی و سهم از بازار نشان می‌دهد.
بنابراین شما با توجه به اولویت‌های خودتان می‌توانید بهترین بیمه را برای خود از این شرکت بخرید.
آیا می‌توان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟
همانطور که در قسمت‌های قبل توضیح دادیم به دلیل اجباری بودن این بیمه برای تمامی دارندگان وسیله نقلیه، نداشتن آن حتی برای مدت یک روز عواقبی در پی خواهد داشت. افراد ممکن است به دلایل متعددی تاریخ اتمام یا همان سررسید بیمه نامه خود را فراموش کنند؛ مواردی مانند مشکلات مالی، فراموشی، سهل‌انگاری، عدم دسترسی به دفتر نمایندگی بیمه و … . در چنین شرایطی جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزانه محاسبه و به نرخ بیمه شخص اضافه می‌شود.
جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث در حالت عادی قابل بخشش و تخفیف نیست و کاهش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به عنوان تخلف نمایندگی بیمه محسوب می‌شود.
گاهی اوقات این جریمه‌های دیرکرد توسط بیمه مرکزی بخشیده می‌شود که قاعده خاصی ندارد و همیشگی نیست.
عواقب دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث خودرو
به غیر از عواقب مالی، مشکلات دیگری نیز وجود خواهد داشت که علاوه بر خسارات مالی بالا موجب صرف زمان زیادی نیز خواهد بود. از عواقب اصلی نداشتن بیمه نامه شخص ثالث عبارتند از :
1. متوقف شدن خودرو توسط پلیس راهنمایی و رانندگی
پلیس راهنمایی و رانندگی در صورت شناسایی خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث آن را متوقف می‌کند و به پارکینگ انتقال می‌دهد. در این حالت شخص خاطی باید بیمه نامه شخص ثالث دارای اعتبار تهیه کند و علاوه بر پرداخت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث که به حق بیمه‌اش اضافه شده است، هزینه پارکینگ را نیز بپردازد.
2. حوادث رانندگی
در صورت نداشتن بیمه شخص ثالث در تصادفات، چه فرد مقصر باشد و چه زیاندیده؛ به مشکلات جدی بر خواهد خورد. درصورتیکه مالک خودرو، مقصر باشد باید تمامی هزینه را شخصاً بپردازد. در بعضی از مواقع به ویژه اگر فوت یا خسارات بدنی دیگر در اثر حادثه رخ دهد، خسارت مالی جبران‌ناپذیری برای راننده مقصر به همراه خواهد داشت.
در صورتیکه راننده فاقد بیمه شخص ثالث در حادثه رانندگی زیاندیده باشد نیز ممکن است با مشکلاتی مواجه شود. چرا که پلیس راهنمایی و رانندگی برای ارائه گزارش به مدارک هر دو طرف نیاز دارد. از طرفی شرکت بیمه طرف قرارداد با خودروی مقصر نیز ممکن است در پرداخت خسارت به راننده زیاندیده فاقد بیمه شخص ثالث مشکلاتی به وجود آورد.
3. خرید و فروش خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث
در صورتیکه مالک خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث قصد معامله آن را داشته باشد ابتدا باید برای وسیله نقلیه خود بیمه شخص ثالث تهیه کند چرا که امکان خرید و فروش خودرویی که تحت پوشش بیمه نیست وجود ندارد.
4. افزایش حق بیمه ناشی از جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
همانطور که توضیح دادیم درصورتیکه تمدید بیمه شخص ثالث خودرو با تأخیر انجام شود به صورت روزشمار مبلغی به عنوان جریمه دیرکرد بیمه به حق بیمه ثالث خودرو افزوده خواهد شد. گاهی ممکن است این مبلغ به یک میلیون تومان نیز برسد و این مبلغ مشمول هیچگونه تخفیف یا بخشودگی نمی‌شود.
در صورتیکه خودرویی دارای تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث باشد در صورت تأخیر در تمدید بیمه نامه، تعداد سال تخفیف آن حفظ خواهد شد. برای مثال اگر بیمه نامه ماشین فرد یک سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد و به دلیل دیرکرد در تمدید بیمه نامه مشمول جریمه شود، باید جریمه دیرکرد را بدون احتساب تخفیف و به صورت کامل بپردازد اما در حق بیمه اصلی 5% تخفیف خواهد داشت و تعداد سال تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث خودرو نیز از بین نمی‌رود.
چند روز قبل از اتمام اعتبار بیمه‌نامه باید آن را تمدید کرد؟
اعتبار بیمه شخص ثالث از 12 بامداد فردای خرید بیمه نامه شخص ثالث آغاز می‌شود و تا بامداد روز سررسید بیمه‌نامه معتبر است. برای مثال اگر روز اتمام اعتبار بیمه نامه ماشین فردی دوشنبه باشد و فرد بیمه‌نامه خود را در هر ساعتی از روز دوشنبه تمدید کند اعتبار بیمه‌نامه‌اش از بامداد سه شنبه آغاز می‌شود و فرد در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست و در صورتیکه خسارت ناشی از حادثه رانندگی برایش اتفاق بیفتد باید تمام هزینه را شخصاً تقبل کند.
بهترین زمان برای تمدید بیمه شخص ثالث خودرو یک هفته قبل از اتمام تاریخ اعتبار بیمه‌نامه است.
در مدت زمانی که بیمه‌نامه قبلی و جدید هم پوشانی دارند اگر حادثه رانندگی رخ دهد از بیمه‌نامه قبلی استفاده می‌شود.
اگر برای مثال فرد 5 سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد طبعاً در بیمه‌نامه جدیدش درج خواهد شد. حال اگر در مدت هم پوشانی دو بیمه‌نامه فرد دچار خسارت شود و مجبور به استفاده از بیمه خود شود 5 سال تخفیف عدم خسارت وی از بین می‌رود و در بیمه‌نامه جدید وی اعمال می‌شود. در این حالت شخص با پرداخت مبلغی که به واسطه تخفیف از حق بیمه‌اش کسر شده بود الحاقیه‌ای دریافت می‌کند که از بین رفتن تخفیف عدم خسارت وی در آن درج شده است.
استثناء بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
تنها در یک صورت جریمه دیرکرد بیمه ثالث خودرو بخشیده می‌شود و آن هم در صورتی است که اعتبار بیمه‌نامه خودرو زمانی که در پارکینگ نیروی انتظامی متوقف شده است پایان یابد. در این صورت مالک خودرو با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه از پرداخت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث معاف می‌شود. البته در بعضی از مواقع این جریمه‌های دیرکرد توسط بیمه مرکزی بخشیده می‌شود که این موضوع از قبل مشخص نیست.
یکی از مزایای اصلی خرید آنلاین بیمه از وبسایت از میان برداشتن تمامی محدودیت‌های زمانی و مکانی است؛ به این صورت که در هر ساعتی از شبانه‌روز و در هر جای ایران امکان خرید و تمدید بیمه شخص ثالث وجود دارد. از مزایای دیگر این سامانه یادآوری سررسید بیمه نامه خودرو چند روز قبل از موعد آن است.
با تغییر شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت از بین نمی‌رود
اگر به هر دلیل می‌خواهید شرکت بیمه‌ای که از آن بیمه می‌خریده‌اید را عوض کنید؛ مثلاً اگر می‌خواهید خرید بیمه را به صورت قسطی انجام دهید و امکان خرید بیمه قسطی از شرکت قبلی‌تان فراهم نیست می‌توانید بدون نگرانی از شرکت دیگری بیمه را تهیه کنید. تخفیف‌های عدم خسارت با تغییر شرکت بیمه در زمان تمدید بیمه‌نامه از بین نمی‌روند و با داشتن بیمه‌نامه از هر شرکت بیمه، به راحتی می‌توانید از تخفیف‌های خود استفاده کنید.
بعد از گم‌شدن بیمه شخص ثالث چه روندی را باید طی کرد؟
اولین قدم بعد از گم‌شدن بیمه نامه گزارش فوری آن به نمایندگی بیمه است. برای بیمه شخص ثالث خودرو المثنی صادر نمی‌شود و تنها گواهی صادر می‌شود. برای دریافت گواهی ابتدا باید به مجتمع بیمه‌ای که بیمه‌نامه از آن صادر شده است مراجعه کرد. در صورتی که فرد شرکت بیمه خود را فراموش کرده است، می‌تواند با هریک از موارد شماره پلاک خودرو، شماره شاسی، شماره موتور یا شماره بیمه‌نامه از طریق سایت بیمه مرکزی مشخصات بیمه‌نامه را استعلام کند. مدارک لازم جهت ارائه به مجتمع بیمه نیز سند خودرو و کارت شناسایی است.
ارزش قانونی این گواهی هیچ تفاوتی با اصل بیمه‌نامه ندارد.
نکته : صدور گواهی بیمه شخص ثالث رایگان است.
تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال 1401
براساس اعلام نظر رییس قوه قضاییه دیه کامل انسان در سال 1401 در ماه‌های غیرحرام 600 میلیون تومان و در ماه‌های حرام (ذی القعده، ذی الحجه، رجب، محرم) 800 میلیون تومان تعیین شده است. مبالغ خسارت جانی بیمه شخص ثالث یا پرداخت دیه نیز بر همین اساس تعیین می شود.
آیا امکان انتقال تخفیفات بیمه شخص ثالث در زمان فروش خودرو هست؟
در قانون بیمه سال جدید این امکان وجود ندارد. به این معنا که دیگر داشتن تخفیف بیمه شخص ثالث در زمان فروش امتیازی برای فروشنده محسوب نمی شود.
به این معنی که این تخفیفات فقط مختص شخص راننده است و در هنگام فروش خودرو شخص می تواند این تخفیف را به خودروی دیگر انتقال داده یا تا زمان خرید خودروی جدید (تا یکسال) آن را برای خود حفظ کند. یا اینکه می تواند به اقوام درجه یک مثل والدین، همسر و فرزندان منتقل کند. اگر فرد دو خودرو داشته باشد که پلاک و سند و بیمه نامه آنها بنام خودش باشد می تواند تخفیف را بین این دو خودرو انتقال دهد ولی مبنای محاسبه تخفیف جدید، تخفیف بیشتر است و تخفیفات با هم جمع نمی شود.
مثلاً اگر یک خودرو 50درصد تخفیف داشته باشد و یک خودرو 20درصد، پس از انتقال، تخفیف نهایی همان 50درصد است.
به این نکته باید دقت شود که کاربری دو خودرو باید یکسان باشد یعنی برای مثال امکان انتقال تخفیف خودروی سواری به خودرو تاکسی وجود ندارد.
ثبت اطلاعات گواهینامه اجباری است.
در راستای راننده محورکردن و شخصی سازی بیمه شخص ثالث قانون ثبت اطلاعات گواهینامه در سال 1401 تعیین شده که شخص باید اطلاعات گواهینامه فرد یا افرادی که قصد استفاده از خودرو را دارند در بیمه نامه ثبت کند. با اجرای این قانون تخفیف عدم خسارت تنها به راننده اختصاص می یابد. ثبت اطلاعات تنها یک گواهینامه الزامی است. چنانچه گواهینامه تنها یک نفر ثبت شود و تصادف در زمان استفاده شخص دیگری رخ دهد، باز هم خسارت به صورت کامل پرداخت می شود.
با این تدبیر تخفیف عدم خسارت برای تمام رانندگانی که هنگام تمدید بیمه اطلاعات گواهینامه شان ثبت شده محاسبه می شود و در صورت تصادف یا خسارت فقط راننده مقصر مشمول قانون می شود.
قانون خودروی نامتعارف
این قانون در سال 95 به منظور جبران هزینه های سنگین خسارت خودروهای گران قیمت تصویب شد. در این قانون خودروی متعارف به این صورت توصیف می شود که خودرویی که قیمتش معادل نصف قیمت دیه در ماه حرام باشد خودروی متعارف است. که در سال 1401 این مقدار 400 میلیون تومان تعیین شده است.
به این ترتیب هزینه خسارت توسط یک فرمول تعیین می شود. مثلا اگر شما در تصادف با یک بنز 100 میلیون تومن خسارت وارد کنید، مبنای محاسبه تصادف با خودرو با قیمت 400 میلیون تومان است (مثلا 55 میلیون تومان) از طرفی به موجب این قانون الباقی خسارت وارد شده از بیمه بدنه خودرو آسیب دیده پرداخت می شود. برای همین بهتر است اگر ماشین لوکس دارید بیمه بدنه برای خودرو خود تهیه کنید.
دیه بانوان و آقایان برابر است
یکی از قوانین جدید بیمه شخص ثالث، برابری دیه بدون توجه به جنسیت و دین است. یعنی بانوان و آقایان و تمامی افرادی که در یک تصادف آسیب ببینند و یا فوت کنند، دیه یکسان دارند.
نیاز به کروکی نیست
به موجب قوانین جدید چنانچه در یک حادثه مبلغ خسارت از حداقل پوشش مالی که 20 میلیون تومان در سال 1401 است کمتر باشد، اگر هردو طرف بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشند، نیازی به کروکی برای دریافت خسارت نیست.
در پرداخت خسارت بیمه شخص ثالث هم نوع خسارت جانی و مالی متفاوت است.
فرانشیز و رانندگان متخلف
برای جلوگیری از تخلفات حادثه ساز قانونی وضع شده که به موجب آن رانندگان حادثه ساز باید بخشی از خسارت وارده را خود پرداخت کنند.
خرید بیمه شخص ثالث
در ادامه به توضیح مراحل خرید بیمه ثالث خودرو از طریق وبسایت می‌پردازیم :
1. ورود به وبسایت شرکت خدمات بیمه ای آینده روشن سپهر البرز
2. کلیک بر روی منوی «صدور و تمدید آنلاین بیمه»
3. جهت استعلام نرخ و صدور و یا تمدید 3 یا 6 ماهه، گزینه «مشاوره و استعلام قیمت آنلاین بیمه نامه» را انتخاب کنید.
4. جهت صدور و تمدید یک ساله بیمه نامه، گزینه «صدور آنلاین بیمه شخص ثالث خودرو» را انتخاب کنید.
از «راهنمای صدور آنلاین بیمه نامه شخص ثالث خودرو» می توانید فایل راهنمای پرداخت را دانلود کنید.
همچنین می توانید با شرکت خدمات بیمه ای آینده روشن سپهر البرز تماس گرفته و هزینه بیمه نامه را استعلام بگیرید. کارشناسان ما در سریع ترین زمان ممکن پوشش ها، قیمت و شرایط پرداخت را به شما اعلام خواهند کرد.
سپس لازم است تصویر بیمه نامه و کارت خودرو و مدارک هویتی از طریق تلگرام یا واتساپ برای کارشناسان ما ارسال نمایید.
برای استعلام نرخ و صدور آنلاین بیمه شخص ثالث روی تصویر زیر کلیک کنید.
